¿El seguro de vida cubre una hipoteca?

Los propietarios de viviendas que han cambiado a hipotecas de sólo interés para recortar los gastos mensuales podrían estar poniendo en riesgo su cobertura de seguro de vida. La Autoridad de Servicios Financieros calculó recientemente que en los últimos cinco años, hasta un tercio de las hipotecas han sido préstamos de sólo interés, donde los prestatarios no tienen que pagar nada del capital hasta el final del acuerdo. Pero muchas pólizas de seguros de vida contratadas junto con hipotecas no cubrirán totalmente el préstamo si se cambia a sólo interés, como se explica más adelante.

Durante la última década, más y más propietarios han estado eligiendo acuerdos de sólo interés como una forma de hacer frente a los pagos crecientes, o porque esta ha sido la única manera de poder pagar una hipoteca.

Cambiar de una hipoteca de pago a una de sólo interés también puede ser una opción si hay una caída en los ingresos de la familia, por ejemplo, por despido, o si el costo de otros gastos aumenta sustancialmente.

Una solución a corto plazo

El cambio a una hipoteca de sólo interés puede resolver un problema de flujo de caja a corto plazo. Pero, como advierten la FSA y otros grupos de deuda, el capital adelantado para financiar la compra de una casa tendrá que ser pagado en algún momento.

Por lo tanto, es vital que los prestatarios cuenten con algún plan para realizar este reembolso, por ejemplo, una cuenta de ahorros separada o una inversión vinculada al mercado de valores.

El problema del seguro de vida

Un tema poco conocido sobre el cambio de una hipoteca de pago a una de sólo interés es el efecto que esto puede tener en cualquier póliza de seguro de vida que esté vinculada al préstamo.

La suscripción de una hipoteca es un momento habitual para que las personas suscriban un seguro de vida: la póliza está diseñada para garantizar que la familia superviviente pueda pagar la hipoteca – y mantener un techo sobre sus cabezas – en caso de fallecimiento de la persona que más dinero gana.

Muchas pólizas hipotecarias ofrecen un nivel de cobertura decreciente a medida que pasa el tiempo: esto se debe a que el tamaño de la deuda normalmente disminuye con el tiempo a medida que los prestatarios pagan más y más del capital.

Pero si la hipoteca cambia a sólo interés, el capital ya no se paga, aunque la cobertura de vida siga disminuyendo cada año.

Como resultado, es poco probable que cualquier pago de seguro de vida cubra completamente el saldo pendiente de la hipoteca.

Por lo tanto, cualquier persona que se haya cambiado a un préstamo de sólo interés necesita comprobar que tiene suficiente cobertura, y cambiar su póliza de seguro de vida si no lo tiene.

Políticas alternativas

El pago de la hipoteca no es el único gasto de la familia, por lo que podría valer la pena asegurar una mayor proporción de los ingresos.

La cobertura de vida no tiene que limitarse al pago de un préstamo hipotecario: el alcance de la cobertura puede ampliarse de modo que los gastos familiares normales estén garantizados, al menos durante varios años, en caso de fallecimiento del sustentador principal.

Existen también otros tipos de políticas de protección: la protección de los ingresos se paga si el sustentador principal pierde su trabajo o se enferma demasiado para trabajar. La cobertura de enfermedad crítica se activa si se diagnostica una enfermedad grave, como un derrame cerebral o cáncer.

Como el despido y la enfermedad son más probables que la muerte, estas pólizas serán, sin embargo, más caras que los seguros de vida.